Fraude à Distance : Comment PCI DSS, DSP2, la tokenisation et l’omnicanalité réduisent les risques — L’exemple Voxpay

La fraude au paiement à distance est devenue l’un des sujets les plus sensibles pour les entreprises et leurs clients. Entre ingénierie sociale, faux liens de paiement, phishing ou exploitation de données compromises, les attaques se sophistiquent. Pourtant, les protections n’ont jamais été aussi solides. Cet article fait le point sur :

• les risques réels,

• les fraudes les plus courantes,

• les règles européennes (DSP2 / SCA),

• les protections techniques avancées (PCI DSS, 3DS, tokenisation),

• les réponses en cas de fraude,

• les bonnes pratiques,

• comment l’omnicanalité renforce réellement la sécurité,

• un focus sur le rôle de Voxpay dans l’écosystème.

L’enjeu : une fraude en évolution permanente.

Selon un rapport conjoint de l’EBA (European Banking Authority) et de la Banque Centrale Européenne (ECB) :

• la fraude sur les moyens de paiement représente 4,3 milliards € en 2022,

• et 2,0 milliards € au 1er semestre 2023.

Le taux de fraude sur les cartes émises dans l’EEE (Espace Economique Européen) est extrêmement bas :

• 0,031 % des montants (H1 2023)

• 99,969 % des paiements ne sont pas fraudés

Pour autant, l’European Payments Council (EPC) prévient :

“La majorité des fraudes à distance sont désormais liées à la manipulation de l’utilisateur, pas à des failles techniques.”

Les fraudeurs ne “piratent” plus les systèmes, ils manipulent les personnes.

Pour cette raison : sécuriser les paiements repose désormais autant sur l’infrastructure technique que sur la sensibilisation des utilisateurs.

Les fraudes les plus courantes aujourd’hui.

1. Phishing / hameçonnage.

SMS ou emails imitant une banque ou un commerçant pour piéger l’utilisateur.

2. Faux conseillers / faux agents.

Un appel prétend protéger le compte… mais cherche à faire dicter un code 3D Secure. Un conseiller légitime ne demande jamais un code par téléphone.

3. Faux liens de paiement.

Imitation d’un lien officiel pour voler des données ou déclencher un paiement.

4. Fraude par ingénierie sociale.

Manipulation psychologique pour pousser la victime à valider une action.

5. Vol ou fuite de données bancaires.

Les cartes compromises ailleurs servent à des tentatives de paiement.

6. Fraude “Carte Non Présente” (CNP).

Le fraudeur n’a que la donnée carte — pas la carte physique.

Les mécanismes qui protègent les paiements Voxpay.

Face à ces scénarios de fraude, qui reposent de plus en plus sur l’ingénierie sociale et la manipulation psychologique, les entreprises doivent s’appuyer sur des mécanismes de sécurité robustes. C’est précisément l’objectif des normes internationales et des technologies adoptées par Voxpay.

1. Certification PCI DSS Level 1.

La norme mondiale qui impose :

• chiffrement complet des données carte,

• aucun stockage en clair,

• isolation forte des environnements,

• audits réguliers.

Aucun agent, commerçant ou employé ne peut voir les numéros.

2. Authentification forte (3D Secure / DSP2).

Seul le détenteur légitime peut valider la transaction.

La validation se fait via :

• application bancaire,

• SMS sécurisé,

• biométrie (empreinte / Face ID).

Selon l’ECB : “L’authentification forte a permis une baisse significative de la fraude depuis l’entrée en vigueur de la DSP2.”

3. Tokenisation (remplacement du numéro par un jeton).

La tokenisation consiste à remplacer les données sensibles (ex : numéro de carte) par un jeton crypté, qui n’a aucune valeur en dehors du système sécurisé de Voxpay.

Exemple :

Votre numéro de carte est : 4539 1283 9012 4456

Lors du paiement, Voxpay ne transmet jamais ce numéro. Il le transforme instantanément en un token, par exemple : TK-98F2H7-45A9QP-0021

Ce jeton ne correspond à aucune vraie carte, ne peut pas être “reverse-engineered”, et n’est utilisable que dans l’environnement sécurisé de Voxpay.

4. Pages de paiement sécurisées, isolées et surveillées.

Les pages Voxpay :

• Ne sont pas hébergées par le commerçant,

• Sont totalement chiffrées,

• Respectent les standards PCI DSS,

• Réduisent la surface d’attaque,

• Empêchent toute fuite côté entreprise.

5. Paiement vocal sécurisé (DTMF isolé).

Lors d’un paiement par téléphone :

• l’agent n’entend pas les chiffres,

• Les tonalités DTMF sont captées et chiffrées,

• Aucune donnée n’est enregistrée, vue ou manipulée.

C’est la solution recommandée pour les centres de contact par la Banque de France.

6. Participation aux travaux de l’Observatoire Sécurité des Moyens de Paiement (Banque de France).

Voxpay contribue aux travaux de l’Observatoire Sécurité des Moyens de Paiement, piloté par la Banque de France.

Ce groupe réunit banques, régulateurs, institutions publiques et acteurs majeurs du paiement pour analyser les tendances de fraude et recommander les meilleures pratiques au niveau national.

“L’ingénierie sociale constitue désormais l’un des premiers vecteurs de fraude.” — Observatoire Banque de France, Rapport 2023

Il ne s’agit pas d’un label commercial, mais d’un gage d’implication et d’autorité. Voxpay participe aux réflexions officielles sur la sécurité des paiements, en cohérence avec les recommandations nationales et européennes.

Pourquoi l’omnicanalité renforce réellement la sécurité des paiements.

La fraude se développe souvent là où les entreprises utilisent plusieurs outils ou procédures différentes selon le canal : web, téléphone, SVI, recouvrement, liens de paiement…

Ces écarts créent des “zones faibles” que les fraudeurs exploitent.

L’approche omnicanale corrige ce problème en réunifiant tous les paiements au sein d’une seule plateforme sécurisée, ce qui apporte trois bénéfices majeurs :

1. Des règles de sécurité uniformes sur tous les canaux.

Une plateforme unique applique les mêmes exigences (PCI DSS, tokenisation, SCA/3DS) à chaque paiement, quel que soit le canal utilisé.

→ Plus de disparités = moins de brèches exploitables.

2. Une traçabilité globale qui facilite la détection d’anomalies.

Toutes les transactions sont regroupées dans un même environnement.

Les comportements suspects sont repérés plus facilement, car la surveillance ne dépend plus de plusieurs outils isolés.

3. Une sécurisation native du canal vocal.

L’omnicanalité permet d’intégrer un système d’isolation des tonalités DTMF, conforme PCI DSS.

→ L’agent n’entend ni ne voit les chiffres saisis,

→ le numéro de carte ne transite jamais par les systèmes internes.

4. Des liens de paiement standardisés et infalsifiables.

Les liens générés par la plateforme omnicanale ont la même structure, la même signature et les mêmes contrôles.

→ Ils sont beaucoup plus difficiles à imiter dans un scénario de phishing.

Protéger chaque paiement, c’est protéger votre entreprise

La fraude à distance ne repose plus sur des failles techniques : elle cible les comportements et exploite les incohérences entre les canaux.

C’est pourquoi la combinaison de trois éléments devient essentielle :

• un socle technique certifié (PCI DSS, tokenisation, 3DS),

• une infrastructure cohérente et omnicanale,

• une vigilance accrue face aux manipulations humaines.

En réunissant ces piliers et en participant aux travaux nationaux sur la sécurité des paiements, Voxpay contribue à offrir aux entreprises un environnement de paiement fiable, conforme et résilient.

Sources :

• European Central Bank & European Banking Authority — Joint report on payment fraud (1 août 2024)

• European Payments Council (EPC) — Payment Threats and Fraud Trends Report (2024)

• EBA/ECB Joint Report