Tokenisation des paiements : définition et fonctionnement

La tokenisation des paiements est un processus de sécurité qui remplace les données sensibles d’une carte de paiement, telles que le numéro de carte, la date d’expiration et le code CVV, par un identifiant unique, généré aléatoirement, appelé « token ». 

Cette technologie protège les informations des clients en cas de vol ou de piratage, car un token n’a aucune valeur exploitable en dehors du système spécifique pour lequel il a été créé, ce qui le rend inutile pour les cybercriminels.

Comment fonctionne la tokenisation ?

Le processus de tokenisation se déroule généralement en plusieurs étapes :

1. Collecte des données de paiement : Lorsqu'un client effectue un achat, il fournit ses informations de carte bancaire.

2. Génération du token : Ces informations sont transmises à un système de tokenisation qui crée un token unique associé aux données sensibles.

3. Stockage sécurisé : Les données sensibles sont stockées de manière sécurisée dans une "vault" (coffre-fort) conforme aux normes de sécurité, tandis que le token est renvoyé au marchand ou hebergé par votre PSP / votre banque.

4. Utilisation du token : Pour les transactions futures ou les processus internes, le marchand utilise le token au lieu des données sensibles, réduisant ainsi le risque d'exposition.

Ce mécanisme garantit que les informations de paiement ne sont jamais exposées lors des transactions, renforçant ainsi la sécurité globale du système. 

Quels sont les avantages de la tokenisation ?

Selon un article de La Dépêche, cette méthode est particulièrement avantageuse pour les commerçants en ligne, les services par abonnement et les plateformes, car elle supprime la nécessité de saisir manuellement les numéros de carte. Elle permet de sécuriser les paiements tout en améliorant l'expérience client, et en la rendant plus fluide.

En effet, la mise en œuvre de la tokenisation offre plusieurs bénéfices significatifs :

• Sécurité renforcée : En remplaçant les données sensibles par des tokens, le risque de vol d'informations de paiement est considérablement réduit.

• Conformité réglementaire : La tokenisation aide les entreprises à se conformer aux normes de sécurité des données, telles que le PCI DSS, en limitant le stockage et la transmission des informations sensibles.

• Amélioration de l'expérience client : Les clients se sentent plus en confiance lorsqu'ils savent que leurs informations de paiement sont protégées, ce qui peut augmenter la fidélité et les taux de conversion.

• Amélioration des taux d'autorisation : Les paiements tokenisés sont souvent perçus comme plus sûrs par les banques émettrices, ce qui peut augmenter les taux d'acceptation des transactions.

• Réduction des échecs de paiement : La tokenisation permet de mettre à jour automatiquement les informations de paiement expirées ou modifiées, réduisant ainsi les interruptions de service pour les clients.

Ces avantages font de la tokenisation une solution privilégiée pour de nombreuses entreprises cherchant à sécuriser les transactions et à protéger les données de leurs clients.

Comment réagissent les grands réseaux de paiement et institutions face au développement de la tokenisation ? 

Récemment, le Groupement Cartes Bancaires a annoncé le déploiement d'un système de paiement en un clic d'ici 2026, s'appuyant sur la tokenisation pour simplifier et sécuriser les achats en ligne. Basée sur la norme EMV Secure Remote Commerce (EMV SRC), cette initiative vise à éliminer la saisie manuelle des numéros de carte, rendant le processus plus fluide pour les consommateurs. 

Parallèlement, des acteurs majeurs comme Mastercard et JPMorgan collaborent pour améliorer les paiements transfrontaliers en utilisant la tokenisation. Leur objectif est d'accélérer les transactions internationales tout en renforçant la sécurité et l'efficacité des paiements B2B.

Cependant, la Banque des Règlements Internationaux (BRI) met en garde contre les risques potentiels de la tokenisation pour la stabilité financière. Elle souligne la nécessité d'une coopération entre les autorités compétentes pour encadrer le développement de cette technologie et assurer une surveillance adéquate.

En France, la Banque de France explore activement les opportunités offertes par la tokenisation. Elle a lancé un programme d'expérimentation sur une monnaie numérique de banque centrale (MNBC) de gros, visant à adapter les services de monnaie de banque centrale à l'ère numérique et à soutenir le développement de la finance tokenisée.

Quel avenir pour la tokenisation ?

D’ici 2026, plus de 60 % des transactions mondiales pourraient être tokenisées selon les experts du secteur.

L’une des plus grandes difficultés est de faire en sorte que l’ensemble des commerçants adopte et intègre le système de tokenisation dans les années à venir, avec par exemple la possibilité de pouvoir prendre une pré-autorisation sur les paiements simplement avec une adresse électronique ou un numéro de téléphone. Le média Francetv explique que c’est cette difficulté qui impose un délai dans la mise en œuvre de cette initiative, puisque les premières cartes sans aucun numéro ne feront sans doute pas leur arrivée avant 2030. 

Cette adoption croissante de la tokenisation pourrait également aller au-delà des paiements et s’étendre à de nouveaux usages comme pour sécuriser l’accès aux services numériques ou aux comptes utilisateurs en ligne (par exemple sur Netflix). 

Bien que la transition vers la tokenisation puisse sembler complexe à certains commerçants, il existe de nombreuses solutions clés en main qui permettent d’intégrer cette technologie sans investissement lourd ni surcoût.