Virement instantané et paiement sans contact : quand la vitesse devient la norme

Le monde des paiements a rapidement évolué ces dernières années, avec une demande croissante pour des solutions à la fois rapides, simples et sécurisées. Mais surtout rapides ! Cette quête de la rapidité est parfaitement incarnée par deux technologies - le virement instantané et le paiement sans contact - dont le développement est aujourd’hui une priorité pour les acteurs du secteur du paiement en France, et plus largement sur le territoire européen.

Rapidité des paiements : une priorité pour les consommateurs

Aujourd’hui, l’une des préoccupations majeures des consommateurs partout dans le monde est devenue l’optimisation du temps passé à réaliser des tâches du quotidien. Dans une société où le phénomène de FOMO (Fear of Missing Out) s’impose de plus en plus, il est essentiel pour tous d’aller vite, et c’est aussi ce que l’on attend de l’évolution des méthodes de paiement.

Que ce soit pour réduire le temps passé en caisse, ou lors de transactions en ligne, les consommateurs recherchent des solutions rapides comme le paiement sans contact, qui ne nécessitent qu’un geste simple.

La montée du commerce en ligne a changé les habitudes de consommation numérique : on s’attend désormais à des paiements instantanés, à des livraisons rapides, et à une réactivité immédiate des services. Et c’est devenu une évidence : un mode de paiement lent ou complexe peut entraîner de l'insatisfaction ou des abandons d'achats en ligne..

Pour répondre à ces nouvelles attentes, un chantier technologique a été lancé par les banques français autour du “Click to Pay” - une nouvelle méthode de paiement basé sur la tokenisation - dont le déploiement progressif est prévu par Visa et Mastercard dès la fin de l’année, et d’ici 2026 pour le groupement CB.

Virement instantané et paiement sans contact : quelles différences ?

Si la rapidité est un atout commun à ces deux solutions, leurs utilisations divergent, mais aussi les technologies employées pour leur fonctionnement et le montant maximum des transactions pour être effectuées.

Le virement instantané permet le transfert de fonds d’un compte bancaire à un autre en quelques secondes, 24h/24 et 7j/7, même les jours fériés. Ce système se distingue par sa rapidité : les fonds sont disponibles immédiatement sur le compte du bénéficiaire, contrairement au virement classique qui peut prendre plusieurs jours. A noter : le transfert est irrévocable, il ne peut être annulé, même en cas d’erreur sur les coordonnées bancaires.

Ce mode de paiement est particulièrement utile pour des transactions entre particuliers ou le paiement de factures urgentes. Son application est plus large que le simple paiement commercial. Selon la Banque de France, son usage a augmenté de 84% en 2023. Principal inconvénient notable, qui explique le retard pris par rapport à d’autres pays d’Europe dans son développement : la majorité des banques françaises font payer des frais pour ces paiements. Néanmoins, comme expliqué dans la suite de l’article, une nouvelle réglementation européenne va très prochainement imposer la gratuité de ces transactions.

Le paiement sans contact est quant à lui devenu omniprésent dans les commerces physiques grâce à la technologie NFC (Near Field Communication). Ce mode de paiement permet de régler des achats en quelques secondes en approchant simplement une carte bancaire ou un smartphone d'un terminal de paiement. En France, environ 75 % des transactions par carte bancaire étaient effectuées sans contact en 2023, une part qui a explosé pendant la pandémie. Bien qu’il soit tout aussi rapide, son utilisation reste limitée aux montants fixés par les banques ou via des portefeuilles mobiles comme Apple Pay ou Google Pay.

Nouvelle réglementation sur les virements instantanés

Depuis le 7 février 2024, le Parlement européen a publié un texte sur le virement instantané visant à lever les barrières à son développement - l’objectif étant que cette méthode de paiement devienne le type de virement le plus utilisé dans les années à venir. Le constat est simple : 200 milliards d’euros sont bloqués chaque jour à cause du délai de paiement imposé par les virements traditionnels. Pour remédier à cela, ce nouveau règlement imposera à tous les PSP (prestataires de services de paiement) européens d’émettre des virements instantanés d’ici janvier 2025 et de pouvoir les recevoir dès octobre 2025.

L’objectif : que le PSP du bénéficiaire confirme au PSP du payeur la bonne exécution du virement immédiatement (en quelques secondes). Si ce n’est pas le cas, le PSP devra recréditer le montant du virement au payeur. Le but final est qu’il soit possible de proposer aux émetteurs les mêmes conditions de paiement qu’un virement classique (SCT) pour un virement instantané (SCT Inst).

Autre objectif : rendre le virement instantané gratuit pour tous - ce qui aura un impact fort sur le secteur et les banques françaises.

Instantanéité et innovation

L’avenir pourrait voir le virement instantané et le paiement sans contact se rapprocher. En effet, avec l’essor du paiement instantané, certaines banques et fintechs développent des solutions permettant d’intégrer ces virements rapides dans les paiements en magasin ou en ligne.

Cette complémentarité pourrait, par exemple, être bénéfique pour contourner les restrictions du nombre d’achats glissants, c’est-à-dire le nombre maximal de transactions consécutives sans contact pouvant être effectués dans une même journée avant de devoir entrer son code PIN. Conjugué au virement instantané, il sera possible d’effectuer des paiements de montants importants sans ces seuils de sécurité imposés par cartes.

La combinaison du virement instantané et de la simplicité du paiement sans contact offre une solution universelle, répondant à la fois aux besoins des consommateurs et des entreprises. C’est la porte ouverte par le paiement sans contact plus déployé depuis juin 2024 en France, et qui permet d’effectuer un paiement sans contact dépassant la somme de 50€ en confirmant la transaction par la saisie de son code à 4 chiffres sur le terminal de paiement.